Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

После введения обязательного страхования автогражданской ответственности появились новые термины, определения которых до сих пор понятны не всем автомобилистам. Например, мало кто знает, что такое суброгация в страховании. Однако такое незнание может привести к существенным финансовым потерям.

Суброгация в автостраховании

Суброгация — это процесс перехода права требования возмещения убытков от потерпевшего лица к страховой компании.

Основная задача суброгации заключается в исключении двойных выплат пострадавшему лицу (от страховой компании и от виновника аварии).

Если у пострадавшей стороны есть полис КАСКО, то ущерб покрывается полисом страховой компании. После выплаты страховой суммы страховая компания вправе требовать возмещение ущерба со страховой компании виновника аварии. Иными словами, страховая становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, заключенным между виновником ДТП и его страховой компанией.

Обратите внимание: если страховая компания виновника выплатила страховой потерпевшего сумму свыше установленного лимита (400 тысяч рублей — максимальная сумма выплат по ОСАГО), то по правилам суброгации она вправе требовать такую излишне уплаченную сумму с виновника аварии.

При отсутствии КАСКО возмещать причиненный вред должны страховая потерпевшего или виновник аварии.

Пример суброгации. В результате ДТП пострадал автомобиль, у владельца которого есть КАСКО. Страховая компания обязана возместить потерпевшему в аварии ущерб в соответствии с условиями договора КАСКО. После ремонта автовладелец получает восстановленный автомобиль. В свою очередь страховая компания вправе требовать потраченные деньги с виновника ДТП.

Важно знать: если вина установлена частично, то сумма взыскания пропорциональна масштабу доказанной вины.

Страховая вправе воспользоваться правом суброгации в течении 3 лет с момента ДТП.

Отличие суброгации от регресса

Страховые компании обладают правом как на суброгацию, так и на регресс. В связи с тем, что между суброгацией и регрессом есть схожие черты, многие могут отождествлять данные понятия. Однако между понятиями есть существенные различия.

Если под суброгацией законодатель подразумевает переход права требования от пострадавшего к страховой, то под регрессом следует понимать возникшее у страховой право обратного требования возмещения выплаченной суммы к виновнику аварии.

Иными словами, право регресса — это новое право, возникшее у страховой в момент удовлетворения требований пострадавшему. В то время как при суброгации страховая только перенимает у пострадавшего право требования о возмещении убытков и в этом случае нового права у страховой не возникает.

Кроме того, срок исчисления требования в порядке регресса начинается с даты ДТП, в порядке суброгации — с момента возмещения ущерба потерпевшему.

Ситуации, при которых суброгации с виновника аварии не возникает

Случаи, при которых страховая не вправе требовать с виновника аварии возмещения убытков:

• сумма возмещения, выплаченная пострадавшему страховой, не превышает установленных условиями договора лимитов;


• не установлен виновник в ДТП;


• виновник имеет полис ДСАГО, лимит которого покрывает сумму компенсации.

Порядок суброгации

Порядок реализации права на суброгацию:

• установление пострадавшего и виновного в аварии лица;


• обращение потерпевшего в страховую или к виновнику с требованием возместить ущерб;


• возмещение страховой полной страховой суммы пострадавшему;


• возникновение у страховой права суброгации после возмещения полной суммы ущерба потерпевшему;


• направление виновной стороне заказного письма с требованием страховой о возмещении убытков.

Для подтверждения своих требований страховая должна приложить к письму копию страхового договора, справку из ГИБДД о совершении факта аварии, документы, подтверждающие вину лица, заключение эксперта (при наличии),квитанцию о возмещении страховой суммы.

Как избежать суброгации

Если виновник докажет неправомерность выдвигаемых страховой требований, то он вправе не выплачивать компенсацию страховой. Поэтому во избежание возмещения денежной суммы виновник аварии должен продумать план действий, а при возможности воспользоваться помощью автоюристов.

Для этого необходимо собрать и проанализировать все документы, касающиеся ДТП и страхового случая.

По результатам анализа виновник аварии должен получить ответы на следующие вопросы:

• соответствует ли характер ремонта автомобиля повреждениям, полученным в результате ДТП?


• экспертиза была проведена объективна и независимо от страховой?


• не было ли проведено дополнительных работ, которые прямо не касались ремонта автомобиля, пострадавшего в ходе аварии?


• коэффициент износа автомобиля учтен при расчете стоимости ремонта?

Если по результатам анализа у виновника складывается впечатление, что сумма компенсации завышена, то он вправе направить страховой встречную претензию с указанием реальной стоимости ремонта. В случае отсутствия ответа или негативного ответа виновник аварии вправе обратиться в суд.

Советы, как можно защититься от суброгации

Во избежание возмещения денег страховой придерживайтесь следующих советов:

• соблюдайте правила дорожного движения;


• выбирайте страхование с максимально возможным лимитом выплаты;


• обращайтесь за помощью к юристам, если Вам уже пришла претензия от страховой компании;


• примите участие в проведении экспертизы по установлению стоимости ремонта автомобиля.

План действий на месте ДТП

Риск вероятности реализации права суброгации страховой может быть минимизирован, если на месте аварии Вы предпримите ряд действий:

• уточните у участников аварии о наличии у них полиса КАСКО, а также зафиксируйте их личные данные;


• не соглашайтесь с виной, которую предъявляют Вам сотрудники ГИБДД, если считаете, что не виновны в аварии;


• при наличии нескольких виновников проследите, чтобы этот момент был указан в протоколе. Тогда сумма суброгации будет распределена между всеми виновниками аварии.

Помощь автоюристов в Санкт-Петербурге

Если Вы не разбираетесь в тонкостях автострахования, то единоличное вступление в споры со страховой компанией может отрицательно сказаться на Вашем материальном положении.

Вы можете обратиться в «Общество по защите прав автомобилистов», где автоюристы смогут разобраться в тонкостях документов, выявить неочевидные условия договора страхования и продумать четкий план действий в споре со страховой.

Почему именно мы?

Узкопрофильные специалисты

Не даем пустых обещаний

Более 10 лет на защите прав автомобилистов

Наш многолетний успешный опыт разрешения правовых конфликтов поможет Вам быстро и качественно разрешить вопрос, связанный с незаконным использованием права суброгации.

Для консультации звоните по телефону или свяжитесь через форму обратной связи сайта.