Страховая компания отказала в выплате: полное руководство к действию

Многие автовладельцы, ставшие участником дорожно-транспортных происшествий, регулярно сталкиваются с отказом в выплатах по полису обязательного страхования ОСАГО со стороны страховых компаний. В некоторых случаях такая позиция страховщика объяснима и регламентируется действующим законодательством. В других – повод для отказа формальный или вообще незаконный. Рекомендуем вам не отчаиваться, а тщательно изучить подготовленный материал. Опытные автоюристы постарались разобрать наиболее типовые проблемные ситуации, с которыми сталкиваются водители при отказе в страховых выплатах. Некоторую информацию можно использовать как руководство к действию, другая станет поводом для обращения к специалистам, ведь добиться успеха в суде против крупной страховой компании в одиночку крайне сложно.

Почему страховая компания может отказать в выплатах по ОСАГО? Какие причины считаются оправданными, а какие – незаконными? Как действовать при получении отказа? С какими документами отправляться в суд? Давайте разберемся по порядку.

Юридические аспекты страхования по ОСАГО

Каждый автовладелец знает, что наличие полиса ОСАГО является обязательным практически для всех категорий водителей еще с 2003 года. Наличие этого важного документа позволяет рассчитывать на получение страховых выплат при причинении имущественного ущерба, вреда здоровью и жизни.

В действующем законодательстве есть немало законных поводов, по которым страховая компания имеет право отказать в выплате. Все эти ситуации хорошо известны и регламентируются Гражданским Кодексом РФ, а также положениями Федерального Закона об обязательном страховании гражданской ответственности.

Законные поводы для отказа

Все причины, по которым можно получить отказ в страховых выплатах, обычно оказываются в тексте договора при приобретении полиса ОСАГО. Самый простой шаг – это внимательно изучить содержание документа и понять, являются ли действия компании оправданными. В юридической практике наиболее распространенными ситуациями являются:

• Существенная задержка во времени при подаче заявления;


• Наличие в заявлении требований о возмещении морального вреда;


• Попадание в ДТП при участии в спортивных соревнованиях, прохождении тест-драйва в момент покупки авто или при практических занятиях на обучение вождению;


• Участие в ДТП автомобиля, который не вписан в договор;


• Возникновение аварийной ситуации по причине нахождения в авто груза или материальный ущерб, причиненный погрузкой-разгрузкой;


• Попадание в ДТП по причине чрезвычайной ситуации, в момент проведения забастовки, митинга, пикета или в период военных действий;


• Требование о возмещении вреда, который застрахован по социальному пакету и связан с выполнением лицом непосредственных служебных обязанностей;


• Причинение имущественного ущерба памятникам архитектуры или культурным объектам.

Кроме вышеперечисленных причин отказа, считающихся ключевыми, есть еще и дополнительные. Они также законны и обычно связаны с установленными и подтвержденными (документы или свидетельские показания очевидцев) фактами мошенничества, неправильного оформления документов, умышленного причинения вреда собственному автомобилю с целью получения выплат.

Отдельную группу причин составляют:

• Предоставление неполного пакета документов при обращении к сотрудникам страховой компании (заявитель имеет право исправить ошибки, собрать недостающие бумаги и подать заявление повторно);


• Истечение срока страховой давности (этот период всегда прописывается в тексте договора);


• Банкротство страховой компании. В таком случае оформлением выплат занимается РСА;


• Фальшивый бланк полиса (водитель должен обратиться с соответствующим заявлением в РСА и правоохранительные органы);


• Установленный факт личной финансовой выгоды со стороны автовладельца в результате дорожно-транспортного происшествия;


• Умышленное повреждение авто или умышленное бездействие относительно минимизации ущерба от аварийной ситуации;


• Доказанность вины двух водителей в совершении ДТП. В таких ситуациях страховая компания компенсирует материальный ущерб обеим сторонам в неполном размере или не платит никому.

Страховая компания может на законных основаниях отказать заявителю, если у ее представителей нет возможность произвести оценку имущественного вреда. Такое иногда случается, если автовладелец выполнил ремонт за собственные средства или сдал машину на утилизацию, а затем обратился с заявлением о компенсации ущерба.

Незаконные причины для отказа

Такое встречается реже, но в практике работы автоюристов нашей компании были случаи, когда недобросовестные страховщики пытались уклониться от выполнения своих законных обязательств. С этой целью они стараются переложить вину за отказ на клиента и обвиняют его в несоблюдении нормативных правовых актов.

Наши специалисты неоднократно присутствовали на открытых мероприятиях, которые проводились совместно с представителями страховых компаний. На таких встречах постоянно обсуждаются причины для отказа в компенсации. Перечень причин и факторов регулярно обновляется, поэтому несведущему автовладельцу сложно уследить за изменениями в законодательстве и отстоять свои права по полису ОСАГО.

Наиболее часто встречающиеся незаконные причины для отказа в выплате компенсации:

• Умышленное причинение вреда автотранспорту;


• Нахождение виновника аварии в состоянии аффекта, алкогольного или наркотического опьянения;


• Отсутствие у виновника права на управление транспортным средством;


• Самовольное оставление место ДТП;


• Окончание срока использования транспортного средства согласно полису ОСАГО;


• Истекший срок технического осмотра;


• Отсутствие водителя в списке лиц, допущенных к управлению данным автомобилем и вписанных в полис ОСАГО.

В подобных случаях от сотрудников страховых компаний очень сложно добиться четких и внятных формулировок. Даже если вы не имеете профилирующего юридического образования и не умеете читать между строк договора, обращайте внимание на формулировку отказа и наличии в ней ссылок на действующие нормативные правовые акты. Не поленитесь проверить, соответствует ли сказанное вам реальности.

Как решается отказ в выплатах по Европротоколу?

Среди всех проблемных ситуаций быстрее и проще всего решить задачу по получению компенсаций по Европротоколу. Страховая компания может отказать лишь по нескольких причинам:

• Извещение о ДТП заполнено в произвольной форме или с ошибками;


• Виновное лицо не выполняет свои обязательства.

В первом случае нужно заново заполнить бланк, отыскав виновника ДТП и договорившись с ним о переоформлении документов. Если при составлении текста извещения у вас возникают сомнения, недоверия или подозрения, лучше вызвать сотрудника ДПС и попросить компетентного совета. Если при получении выплат по Европротоколу вы столкнулись с явным нарушением своих прав, обращайтесь за помощью в РСА, Центробанк или суд. Инстанции перечислены в том порядке, в котором их следует уведомлять.

Досудебное урегулирование конфликта

Если страховая отказывает в выплатах по ОСАГО, а вы считаете ее позицию неоднозначной или незаконной, придется отстаивать свои права в суде. Но перед этим необходимо пройти одну важную и обязательную процедуру – досудебное урегулирование.

Для этого составьте в адрес руководства страховой компании жалобу, указав в ней суть своих претензий. Не забывайте оставить номер страхового договора, платежные реквизиты для перечисления денежных средств и точные контактные данные.

Особое внимание следует уделить тексту претензии. Какой-либо строго установленной формы у этого документа нет, но присутствует ряд общих требований. В основной части нужно подробно описать, в чем заключается нарушение ваших прав. Обязательно приводите ссылки и статьи действующих нормативных актов. Размер суммы компенсации должен быть обоснованным и разумным. Для этого необходима независимая экспертная оценка материального вреда. В конце претензии обязательно укажите меры, которые вы планируете предпринимать при неисполнении обязательств. Там же указываются сроки, в течение которых вопрос должен быть решен.

Даже если процедура досудебного урегулирования спора не завершится успехом, она станет необходимым доказательством того, что вы сначала обращались в страховую компанию, а лишь затем подготовили исковое заявление в суд. Чтобы доказать, что представители страховщика уклоняются от выполнения своих обязанностей, достаточно наличия даты на втором экземпляре заявления о принятии документа. Если претензия отправляется по почте, обязательно сохраняйте уведомление о вручении.

Если страховая компания уклоняется от выплат или не реагирует на претензию в 30-дневный срок, можно смело обращаться в суд.

Нюансы подачи искового заявления

Прежде всего нужно определиться с подсудностью. Если размер материального ущерба не превышает 50 тысяч рублей, заявление будет рассматривать мировой суд. Если сумма заявленного вреда больше – районный, по месту регистрации страховой компании или ее представительства.

В исковом заявлении можно потребовать:

• Полное или частичное возмещение ущерба;


• Уплату неустойки;


• Дополнительную компенсацию из-за неисполнения сотрудниками страховой компании своих непосредственных обязанностей.

Рекомендуем сразу обратиться за помощью к профессиональным юристам, которые помогут правильно составить текст искового заявления и собрать необходимый пакет документов:

• Справка о совершении дорожно-транспортного происшествия;


• Протокол о ДТП и любые документы по линии ГИБДД;


• Оригинал или копия полиса ОСАГО со стороны виновника аварии;


• Заявление в страховую компанию с отметкой о получении претензии;


• Результат экспертной оценки после аварии;


• Заключение страховой компании с оценкой причиненного материального ущерба.

Все вышеперечисленные документы являются лишь дополнением к заявлению, без которого дело в суде рассматриваться не будет. Если судебный орган первой инстанции отказал в компенсационных выплатах, наши юристы помогут подать апелляцию в вышестоящий суд. В нашей практике неоднократно встречались случаи, когда именно суд второй инстанции полностью удовлетворял заявленные истцом требования.